新医改将动商业保险的奶酪？

    恒安标准：通常情况下，医疗保险的实际报销额度占到个人医疗费用支出的40～60%。有测算，要用完医改前4倍社平工资的最高额度21941×4＝87764元，总的医疗费高达23.5万，自费部分还是接近15万。新医保最高支付限额提高到6倍社平工资，自费部分还是需要商业保险来做补充。

　　平安：新医保的实施只是建立起一个“低保障、广覆盖”的医疗保障体系，因此大家不要对医改抱有“过分”期望值。对于某些重大疾病，百姓则不能期望政府“免单”。

　　国寿：社保解决的是基本面，注重的是医疗费用的报销，但是，一个人患病会有三方面的费用，一是治疗费；二是不能工作失去收入来源的费用；三是发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等，也是一笔很大的费用。虽然社保报销比例有所提高，但重大疾病自费药会占很大比重，这些都需要商业险来补充。

　　中意：商业险与社保相比，形式和种类更多样化，选择面更宽，如商业险有储蓄给付型、费用报销型、有津贴型等，其作用并不会因为社保的增强而削弱。

　　商业意外医疗险不可少

　　记者：在与新医改对接的过程中，商业险如何满足不同人群的差异化需求？

　　国寿：以高收入人群为例，他们工作压力大，应酬多，多数存在亚健康问题；外出时间多，发生意外的风险比一般人更大；如果发生风险或者患病，他将失去挣钱的能力，会让一个家庭、一个企业陷入经济瘫痪状态。所以他们一旦发生风险或者患病后，会产生更加严峻的经济问题，越是这样的人群，更需要高额的人身保障来保证发生变故后，经济来源不受影响。仅靠社保不能解决这些问题，投保商业险更有必要。

　　恒安标准：对已有社保的人士，商业重疾险至少有两点价值：一是社保为事后报销，而重疾险一般只要确诊合同约定的重大疾病即可赔付，对于被保险人来说是“雪中送炭”；二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保险金为被保险人选择更好的医疗设备、药品、服务从而赢得更佳的医疗结果，甚至是为增加存活的几率提供了可贵的经济基础。

　　记者：目前的商业健康险一般分为有社保和无社保的A、B两款，随着医改的推进，购买商业险需要注意些什么问题？

　　平安：应注意以下几个问题：1.费用报销型产品不要重复购买，尽可能多增加一些津贴型保险，弥补生病请假带来的收入损失和部分医疗费；2.考虑意外医疗险，意外医疗除工伤外都不在医保范围内，商业险能全面报销意外的医疗费用，节约医保个人账户；3.应配置较高额度的重大疾病保险，以避免因一人患重疾给全家带来巨大的经济负担。

　　来看看 你对社保了解多少

　　“我都有社保了，还买商业保险干嘛？”如果你有这样的疑问，说明你对我国的社保医疗还不是很了解。